Реструктуризация долга - обязательства выгодные для должника

Когда требуется реструктуризация

Правила реструктуризации и порядок ее проведения установлен действующим законодательством, и регламентированы положениями №127-ФЗ. Основная причина реализации указанного мероприятия – неудовлетворительное финансовое состояние гражданина РФ. Основная задача должника в возникшей ситуации доказать объективность финансовых проблем.

Реструктуризация возможна в следующих случаях:

• должник страдает серьезным заболеванием (или кто-то из его родственников), что требует финансового обеспечения
• должник частично или полностью потерял трудоспособность
• должник был уволен и отправлен на менее оплачиваемую должность
• должник вышел в декрет
• валютный курс был резко изменен
• проблемы на фондовом рынке и т.д.

Решение о реструктуризации кредитной задолженности принимается банком исключительно в персональном порядке. Типовых рекомендаций относительно действий заемщика не существует. Основная задача должника – доказать, что он планирует возвращать долг и действительно нуждается в процессе его реструктуризации.

Виды реструктуризации

Действующим законодательством выделено шесть основных мероприятий, которые позволяют реструктурировать долг, с учетом особенностей конкретной ситуации. К их числу относят:

• кредитные каникулы
• снижение установленной ставки
• списание начисленной пени и штрафных санкций
• продление действия кредитного договора
• изменение валюты кредита
• уменьшение размера обязательного платежа

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это процедура освобождения должника от необходимости уплаты кредита на протяжении установленного срока. Примечательно, что процесс носит частичный или полный характер. Кредитные каникулы применимы к конкретным обстоятельствам или выплатам.

На практике, кредитные каникулы применимы не часто. В большинстве случаев им предшествует рождение ребенка, увольнение с основного места работы и призыв в армию. Уточнить нюансы относительно реструктуризации долга в указанном случае можно у юриста. Специалист озвучит основные особенности процесса и окажет помощь в оформлении каникул.

Снижение установленной ставки

Снижение установленной ставки – самый простой и часто используемый способ реструктуризации. Его часто комбинируют с другими методами, что способствует выявлению и получению некоторых выгод. Для снижения установленной ставки у заемщика должна быть хорошая кредитная история. В случае регулярных уклонений от обязанностей, установленных договором, рассчитывать на указанный вариант не стоит.

Списание начисленной пени и штрафных санкций

При нарушении кредитного договора и несвоевременной выплате установленной суммы, на остаток начисляется пеня. При регулярном «срыве» сроков оплаты, рассчитывать на отклонение штрафных санкций не стоит. В единичном случае можно попросить о помощи у кредитной организации. В основном, при хорошей кредитной истории, банк соглашается на ликвидацию пени и штрафных санкций. Но для этого необходимо доказать кредитору о намерениях быстро выплатить сумму.

Юрист по реструктуризации долга поможет разобраться в особенностях устранения дополнительных начислений на законных основаниях.

Продление действия кредитного договора

Продление действия кредитного договора – это традиционная мера, используемая должниками. Основная суть этого процесса – уменьшение установленной ежемесячной оплаты, за счет грамотной реструктуризации. Процедуру продления часто комбинируют со снижением процентной ставки. Добиться этого самостоятельно невозможно, только под руководством юриста.

Изменение валюты кредита

Примечательно, что большинство проблем у заемщика связано с нестабильностью валюты. Но, это касается тех случаев, когда кредит был оформлен в долларах или евро. Получить дополнительные привилегии и снизить сумму оплаты поможет конвертация долга в российский рубль.

Банки свободно идут на изменение валюты, но в данном вопросе уместна юридическая поддержка. Нередко конвертация возможна только в исключительных случаях.

Уменьшение размера обязательного платежа

Уменьшение размера обязательного платежа по своему принципу схоже с пролонгацией кредитного договора. В основе процесса лежит изменение базового принципа для определения новых условий кредитования. Банк принимает решение на основании реального финансового состояния должника. С учетом полученной информации формируется новая (уменьшенная) сумма ежемесячного взноса.

Порядок реструктуризации долга

Реструктуризация долга осуществляется согласно установленному порядку и состоит из обязательных процедур. Все операции по указанному вопросу осуществляются под руководством арбитражного управляющего и под контролем судьи. Правила процесса прописаны в Федеральном Законе №127.

Весь процесс изменения условий кредитования включает четыре основных этапа:

• составление заявления
• формирование условий реструктуризации
• предоставление сформированного пакета документов
• оформление реструктуризации

Составление заявления

Вне зависимости от условий предоставления финансов конкретной организацией, процедура реструктуризации требует составления соответствующего запроса или заявления. Стандартный бланк находится в открытом доступе на сайте банка, который предоставил кредит. Составить и подать заявление можно лично в отделении кредитной организации или отправить данные через личный кабинет (при наличии указанного функционала на сайте).

При составлении заявления в обязательном порядке указываются следующие сведения:

• реквизиты кредитного договора
• развернутое описание причины, по которой должник не может своевременно выплатить оформленный кредит
• уровень финансовых возможностей на данный момент (для установления новой ежемесячной суммы к уплате)
• предлагаемую схему реструктуризации

Формирование условий реструктуризации

Кредитная организация рассматривает заявление от заемщика на протяжении установленного периода. По его окончанию, должник приглашается в отделение банка для обсуждения и формирования основных условий реструктуризации.

Основная задача личного взаимодействия – получение от заемщика дополнительной информации, для принятия дальнейшего решения. Менеджеры банка составляют собственное впечатление о добросовестности клиента.

В случае предоставления весомых аргументов, банк принимает решение в пользу должника и одобряет процесс реструктуризации долга. При этом, банк выдвигает условия и требования по дальнейшей уплате, с учетом предложенной клиентом схемы.

Предоставление сформированного пакета документов

Для реструктуризации долга, в обязательном порядке предоставляется установленный пакет документов. В его состав входит:

• заявление, составленное по форме
• паспорт гражданина РФ
• кредитный договор с банком
• справку с места работы или иное документальное подтверждение финансового положения заемщика

Подать пакет документов можно лично в отделении банка или обратившись за помощью через онлайн-сервис. Дистанционное взаимодействие с кредитной организацией – более удобный и практичный вариант.

Оформление реструктуризации

После получения заявления и установленного пакета документов, кредитная организация еще раз пересматривает обстоятельства дела. На основании общих данных принимается решение о дальнейшей реструктуризации долга или отказе. При положительном исходе оформляется еще один договор, который отражает условия выполнения финансовых обязательств.

Обе стороны обязаны подписать новый договор, что является подтверждением соглашения на использование обновленных условий и финансовых обязательств.

Реструктуризация долга по коммунальным платежам «ЖКХ»

Главная обязанность собственника имущества – своевременная уплата установленных коммунальных платежей. Это требование закреплено действующих Жилищным Кодексом РФ. В случае уклонения от прямых обязанностей, сумма задолженности возрастает, что затрудняет ее уплату. В данной ситуации можно обратиться в ЖКХ с вопросом о реструктуризации долга.

Последствия задолженности по ЖКХ

Оставлять вопрос накопления долга открытым, невозможно. Согласно действующему законодательству РФ, выделяют следующие способы истребования долга:

• штрафные денежные санкции
• принудительное истребование
• выселение

Штрафные денежные санкции – это начисление пени за просрочку платежа. Долговые обязательства должны выполнять вовремя, на погашение накопленной суммы отводится порядка 90 суток. С 91 дня начисляется пеня;

Под принудительным истребованием подразумевают требование всей суммы долга через судебное заседание.

Выселение – это крайняя мера, когда должник не выплачивает установленную сумму и уклоняется от судебного постановления. В данном случае, должник лишается жилья.

В указанных случаях целесообразно заручиться поддержкой юриста. Специалист проанализирует ситуацию и разработает оптимальный вариант для ее разрешения.

Порядок реструктуризации долга по ЖКХ

Порядок реструктуризации долга по ЖКХ установлен в Жилищном Кодексе РФ. Согласно установленному законодательству, он включает следующие этапы:

• сбор доказательств, подтверждающих уважительную причину, по которой должник не выполняет свои обязательства перед ЖКХ
• составляется и подается заявление в управляющую организацию
• сотрудник управляющей компании рассматривает заявление в течение месяца и затем подготавливает проект
• должник и работник управляющей компании обсуждают детали соглашения и определяют оптимальный размер ежемесячного платежа (который соответствует финансовому положению)
• подписание договора

Стандартный список сведений включает:

• паспорт гражданина РФ
• документ, подтверждающий право собственности
• технический паспорт
• справку о составе семьи
• справку о прописанных лицах

В обязательном порядке предоставляются документы, которые подтверждают уважительную причину несвоевременной оплаты. Это могут быть справки из медицинских учреждений о состоянии здоровья, трудовая книга, подтверждающая увольнение и т.д.